INVERSIÓN Y JUBILACIÓN

Son un producto de ahorro a largo plazo cuyo objetivo principal es acumular un capital, a través de aportaciones, destinado a la jubilación.

Las aportaciones a este plan de pensiones son flexibles, la cuantía a aportar está limitada por Ley y tienen beneficios fiscales, pudiendo reducir las aportaciones de la base imponible en el IRPF.

La rentabilidad de los planes de pensiones individuales no está garantizada. Viene determinada por la política de inversiones de cada uno de ellos y de la evolución de los activos financieros en la cartera del fondo de pensiones. El perfil de los planes va desde el conservador hasta el arriesgado.

Su principal contingencia es la jubilación, aunque se puede disponer del dinero de manera anticipada en caso de enfermedad grave, fallecimiento, desempleo de larga duración y por la antigüedad de las aportaciones (mínimo 10 años).

Son un instrumento de ahorro cuyo objetivo es complementar las prestaciones de jubilación de la Seguridad Social. Son seguros de ahorro-previsión a largo plazo con las mismas características, contingencias cubiertas y liquidez que los planes de pensiones. Su régimen jurídico y fiscal también se asimila al de los planes de pensiones. La principal diferencia es que éstos garantizan el capital aportado y un tipo de interés mínimo.

Los PPES fueron aprobados en la Ley 12/2022 de regulación para el impulso de los planes de pensiones, y permiten a los autónomos aumentar la aportación anual de pensiones para su jubilación en 4.250€/año. Sumándose la cantidad tanto a Planes de Pensiones Individuales (PPI) como a Planes de Previsión Asegurada (PPA), llegando a reducir la base imponible en el IRPF, hasta los 5.750€ anuales.

Contempla las mismas contingencias que los Planes de Pensiones Individuales: jubilación, incapacidad, fallecimiento, enfermedad grave, para de larga duración y liquidez de primas con antigüedad superior a 10 años.

El Plan permite flexibilidad total en las aportaciones y cobro. Acepta realizar aportaciones periódicas o temporales, suspender de forma temporal o permanente. Admite las movilizaciones parciales o totales de Planes de Pensiones Individuales de otras entidades.

DESCUBRE MÁS SOBRE LOS PPES

Se trata de un seguro de vida individual por el que se pagan primas que constituyen un ahorro que puede ser percibido en una fecha determinada o en el momento que el cliente lo necesite.

Se realiza un pago único o periódico prefijado en función del tipo de contrato y se garantiza al inversor una rentabilidad mínima. Las primas no reducen la base imponible del contribuyente y la rentabilidad de la prestación percibida tributa en el IRPF.

Se trata de un seguro vida-ahorro en el que se garantiza como mínimo el 85% del dinero invertido, las aportaciones máximas anuales son de 5.000€. Garantizan al inversor una rentabilidad mínima una vez llegado el vencimiento.

Este producto no está vinculado a las contingencias de jubilación, fallecimiento y/o invalidez permanente. No pueden realizarse disposiciones parciales y únicamente en forma de capital.

El producto es líquido en cualquier momento, y sólo cabe la opción de rescate total. Si optas por el rescate transcurridos al menos 5 años, los rendimientos generados estarán exentos de tributación.

Son productos de ahorro-previsión a muy largo plazo cuya finalidad principal es constituir una renta vitalicia a través de primas periódicas. Su particularidad reside en los beneficios fiscales que tiene el asegurado, en caso de supervivencia a una determinada fecha, si opta por percibirá el capital acumulado en forma de renta vitalicia hasta su fallecimiento. El inversor disfrutaría de la exención de los rendimientos generados durante el período de acumulación de primas.

El producto es líquido en cualquier momento.

Tienen por finalidad la constitución de una renta vitalicia, hasta el fallecimiento del asegurado, o de una renta temporal durante un determinado número de años. Cubre las contingencias de fallecimiento e invalidez permanente y la rentabilidad está generalmente garantizada por la entidad aseguradora.

El tratamiento fiscal de los seguros de rentas permite reducir el importe de tributación. Esta reducción varía en función de la edad en el momento de la contratación y, si se ejerce el derecho de rescate anticipado, se perderán los beneficios fiscales.

Son vehículos financieros que invierten en activos como acciones o bonos. El valor del fondo depende de los activos invertidos. Permiten a los pequeños inversores acceder a carteras gestionadas profesionalmente, además de diversificar su inversión.

Los Fondos de inversión se dividen en participaciones que representan una pequeña proporción de toda la inversión. No se garantiza la rentabilidad, el inversor asume el riesgo.

Ventajas

• Diversificación: numerosas posiciones en distintos activos y geografías.
• Accesibilidad: el cliente particular tiene acceso a un gran universo de inversión.
• Gestión profesional: La administración se lleva a cabo por un equipo de gestores con acceso a herramientas profesionales y con amplia experiencia en la toma de decisiones financieras.
• Eficiencia: al mover un gran volumen se benefician de menores costes de los que tendría un particular.
• Regulación: regulados por CNMV y han de tener criterios de transparencia constante.

Por ello, también pueden considerarse a la hora de planificar el ahorro de cara a la jubilación.

Son una alternativa de seguro de ahorro donde una parte de la prima se destina a dar cobertura en caso de fallecimiento, y la mayor parte de la prima se invierte en diferentes activos financieros: fondos de inversión, cestas de fondos…con diferentes perfiles de riesgo. No se garantiza la rentabilidad, el inversor asume el riesgo.

EL cliente puede cambiar los fondos de inversión todas las veces que quiera, sin tener ningún impacto fiscal.

Ofrece la máxima flexibilidad ya que el cliente puede escoger el tipo de activo, la cuantía de la cuota y la forma de pago (periódico, extraordinario, único).

Ventajas

• Liquidez: puede disponer de su dinero en cualquier momento.
• Fiscalidad: ventajas fiscales como diferimiento sobre el capital mobiliario o la no tributación por impuesto de patrimonio.
• Planificación sucesoria: No forman parte de la herencia.
• Inembargabilidad: al tratarse de un seguro de vida no puede ser embargado.

Es un seguro de ahorro combinado con un seguro de vida, con el que se garantiza o se puede planificar la continuidad y finalización de los estudios de los hijos durante las distintas etapas escolares.

Los hay para la cobertura de:

• Actividades extracurriculares
• Enseñanzas básicas y medias
• Estudios universitarios y de postgrado.

Al tratarse de un seguro de vida, la principal contingencia se refiere al fallecimiento del asegurado, pero puede cubrir otras como la invalidez permanente, incluso garantías adicionales como la pérdida de empleo.